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发布时间:2021-01-29 19:53
 

  随着互联网技术的逐渐成熟与飞速发展,传统金融市场也受到了巨大的影响和强烈的冲击,互联网金融不仅是银行的强劲对手,也是各大银行借以开展业务的重要工具,银行向信息化银行转变已经势在必行。面对当前互联网金融所带来的挑战,作为中国唯一一家农业政策性银行的农发行,应该深入研究互联网金融时代下农发行的营运规律和运作模式,加快与互联网融合的深度和广度。

  互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合,依托大数据和云计算在的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系,包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等,并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。和传统的金融模式相比之下,互联网金融模式主要有以下特点:

  1.跨多行业。互联网金融,顾名思义,既有金融领域的特点,又加入了互联网的元素,二者之间非常匹配,如果将金融资源配置、支付中介、信息、理财四大功能转移到互联网上,互联网金融的功能将得到事半功倍的效果。

  2.成本相对较低。利用互联网金融,消费者寻找适合的金融产品,就可以在的平台上寻找,而不是封闭的地方,降低信息不对称的程度,减少消费者的时间和人力,传统商业银行也可以减少开设营业网点从而节约投资和运营成本。利用网络这个虚拟空间在信息处理和组织模式上的优势来发展业务,对于银行业寻找客户,完成支付,都是极大的便利,也节省了一大笔运营费用。

  3.依赖风险管理。互联网金融是一个新兴的网络金融服务,它同时也存在着一些普遍的问题,从我国来讲,我国对于互联网金融的相关法规还不完善,违约成本较低就很容易发生欺诈事件。互联网金融也存在着安全问题,中国互联网金融一旦遇到黑客,就将导致互联网金融无法正常,客户的数据也会遭到泄露,资金安全。

  中国互联网金融的出现对人们现存的金融模式产生的影响不可估量。一方面互联网技术使支付更加便捷、市场信息更加匹配,这些变化优化了金融市场。另一方面,互联网金融也使金融更加普及和。中国的互联网金融未来将是世界上最大的市场,目前,我国互联网金融可以分为四种:第一种是一系列众筹网站,这是以贷款为代表的方式,比如说网络P2P模式。此模式的发展并未成熟;第三种涉及到第三方支付,也就是关于银行支付结算的方式。目前面向大众的支付公司至少有200家,以支付宝和财付通为大家所熟知;第四种是金融服务领域,他们本身不干预金融领域,只是为金融机构提供服务。例如阿里金融,阿里金融有两个重要的组成部分—阿里的小额贷款和余额宝,他和传统商业银行的贷款服务最大不同之处是阿里小额贷款能承接商业银行无法承接的小额贷款;余额宝是便捷的存款业务,足不出户通过互联网平台,把资金存入余额宝,这些钱可以用于网上购物,在线支付,转账,投资等等。

  互联网金融的发展,在一定程度上存在着安全性与稳定性的缺陷,而这恰恰给农发行提供了发展的机遇。随着5G等无线网络技术的快速普及和应用,却经常发生资金诈骗活动,给客户造成了重大的经济损失,严重影响了银行声誉、消费者权益和互联网金融业务创新的发展。农发行作为三大政策性银行之一,依托国家信用,各项规章制度比较完善健全,且以传统业务为主,具有天然的安全保障。一是农发行服务的客户相对单一,业务范围中没有个人业务,传统的支付方式自有一套严密复杂的程序,份子很难进行违法活动。二是农发行的现金支付业务采用由他行代理的做法,几乎不存在密码被盗而引起资金错误支付。三是农发行有稳定、特定的客户。在互联网金融的大下,农发行的主要任务在于发展好、好自己现有的客户群。此外,农发行对资金安全性管理有其独特的管理方法和管理手段,农发行在资金运作与管理的安全性高于互联网金融。

  当然,互联网金融的出现,为农发行带来的挑战也不可忽视。一是投融资方式对农发行的挑战。互联网金融投融资方式的特点在于品种多、受众广,而银行传统的投融资品种比较单一,作为农业政策性银行的农发行的投融资品种更少。具体来说,网络数据贷款的运作模式依托巨大客户数据优势,首先能将客户评价数据、认证信息数据、交易数据、货运数据等进行量化管理,建立中小企业贷款数据库模型,设置风险控制参数和阀值;其次运用标准批量筛选手段,通过大数据定律来控制客户的违约风险。其在信息管理和便捷服务等方面都是农发行值得学习和借鉴的。二是农发行面临金融脱媒加速的风险,具体表现为:1.长期以来,农发行在资金成本、政策红利、作业成本和信用成本四个方面较其他非银行金融机构占据绝对优势。但在互联网金融业态下,新金融凭借日益扩大的社会影响力以及近乎零成本的平台信息获取方式,逐步占据了信用成本和作业成本方面的主动性。2.随着新金融涉足并不断蚕食银行的业务领域,金融替代效应日益。新金融凭借平台的优势垄断了客户的“三流”(信息流、资金流、物流)信息,为资金的供求双方直接提供交易平台,使得农发行对客户信息获取的渠道被技术性阻断,从而无法针对客户快速变化的金融需求进行创新,导致农发行面临着被边缘化的风险。3.农发行作为支付服务的中介,主要依赖于债权债务人在空间上的分离和时间上的不吻合。互联网技术的发展打破了时间与空间的,在相当程度上冲击着农发行的支付中介地位。三是互联网金融综合服务不利于农发行中间业务拓展。互联网机构通过完善服务职能,深入挖掘客户潜力等手段,业务类型开始逐渐由线上线下,通过为客户提高融资、结算、、债券承销、代理保险等综合服务方式,提升中间业务的综合效益,多渠道筹集各类中间业务派生资金,大力推行信贷资产应保尽保,拓展投资业务。经历一段时间的发展,互联网金融机构已经积累一定的用户,其综合服务的发展对农发行中间业务拓展形成冲击,进而影响农发行中间业务收入。

  作为中国唯一一家农业政策性银行,2015年,农发行开始以政策导向建设“网络农发行”,服务涉农实体经济、以和运用战略思维谋划互联网金融发展全局,把握持续创新和稳健经营的平衡;2018年12月,农发行向网商银行发放5亿元支农转贷款,开创了农业政策性银行与民营银行合作先河;2019年,农发行小微企业线上服务管理中心在雄安新区上线,通过引入网商银行的“310”线上信贷模式,首次实现手机移动贷款业务。从“转贷款”到金融科技,再到农村金融、产业金融等领域,政策性银行与互联网银行的合作在持续深化;2020年9月,中国农业发展银行与网商银行签署战略合作协议,将在现有转贷款、小微直贷等业务合作的基础上,扩大规模和领域,围绕农村金融、产业金融、联合风控、金融科技等领域深化合作,进一步缓解小微企业融资难、融资贵问题。这也是政策性银行与互联网银行第一次达成全面的战略合作。

  从未来发展趋势看,互联网已经渗透到许多行业,采取措施适应当前互联网金融的大也是至关重要。一是抓机遇、深化发展。相比于互联网金融在信用保障上的不足,农发行可以依托信用,拓展农发行特色的投融资渠道,农发行可以通过补充资本金,向境内外发行农发行债券,吸收同业机构存款等形式筹集资金,继续以市场发债为重点,组织存款为扶助、自求资金平衡、稳健发展的新道。二是鼓励农发行参与到互联网金融的大中,主动适应金融市场的变化。例如用好PPP项目融资模式,一方面,要将企业的交易信用数据纳入评级授信范围,使电商内化为农发行的第三方信息服务平台,由此降低农发行的信息搜寻成本和交易风险,探索基于电商与农发行优势相结合的融资模式,进行利益共享与风险共担,从外围推进利率市场化;另一方面,要互联网金融的发展趋势,推进与互联网金融机构的深度合作和业务联盟,聚合多方资源,打通全流程业务链条,联合新金融为客户带来更为优质高效的金融服务,打造一站式金融服务平台,满足客户多样化金融需求,开创互联网金融业态下各方共赢的局面。三是进一步搭建涉农企业投融资网络平台,引领社会资金流向涉农实体经济。充分利用“线上+线下”相结合的方式,实现线上线O(线上到线下)经营模式。充分发挥农发行涉农金融优势,围绕“三农”领域“存、贷、汇、投”等基本金融需求,开发在线企业信用评级、投资顾问、企业理财等互联网金融产品,并实现与农发行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等对接,初步搭建从客户接触、跟进营销,商机发掘、产品销售到在线O投资业务经营模式,引导社会资金流入中小企业和“三农”领域,解决涉农融资难、融资贵的问题,充分发挥政策性金融的支农效应。

  农发行作为以服务“三农”为己任的农业政策性银行,在积极应对,迎接互联网金融挑战、积极推动转型的同时,也应该理清发展趋势,发挥自身优势、改善管理方式和调整经营模式,借助网商银行的互联网优势和先进的金融科技,发挥政策性银行资金优势和机构优势,进一步提升涉农产业金融服务能力,加大对小微企业支持力度,共同服务我国三农事业,充分发挥农业政策性金融“当先导、补短板、逆周期”职能作用,谱写乡村振兴新篇章。(漳浦农发行 张璟苗)

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